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随着三星在今年3月29日上线三星智付即Samsung Pay业务，苹果与三星这两大国际智能手机厂商已经开始全面进入中国移动支付领域，开始试图蚕食由支付宝和微信垄断的线下支付业务，并且还随后带动了一大波国内智能手机厂商的跟进，中国的移动支付开始进入群雄割据的战国时代。

（Apple Pay支付场景）

目前中国市场的线下支付业务主要分为两大类：一类即以支付宝和微信为代表的扫码支付；一类即以Apple Pay和Samsung Pay为代表的NFC支付。

由于支付宝和微信拥有第三方支付牌照，因此扫码支付实际上还是一种线上的快捷支付方式，通过线下扫码验证来完成。而Apple Pay和Samsung Pay则本质上还是一种替代银行卡的线下刷卡支付方式。

由于先发优势，以及支付宝和微信通过不断的巨额投入和运营占领用户的心智资源，扫码支付方式已经越来越被大众所接受和习惯，已成为目前最为主流的移动支付方式。

（微信扫码支付场景(©www.digitaling.com)）

扫码支付与NFC支付

很明显当今国内扫码支付的两大代表支付宝和微信，相比较NFC支付而言，它们的扫码支付的操作路径都要显得复杂：

支付宝完整标准流程作可分解为6个步骤：解锁屏幕——找到 app——开启 app——付款图标——扫码——（非小额免密则需要支付密码）完成支付。

微信完整标准流程大同小异，可分解为8个步骤：解锁屏幕——找到 app——开启 app——点击右上角+或我的Tab——收付款或钱包入口——付款图标——扫码——（非小额免密则需要支付密码）完成支付。

表面上看，微信扫码步骤略多于支付宝，但由于微信基于社交粘性，会处于开启状态或常驻于系统后台，因此在“找到app——开启 app”这两个非常影响体验的步骤可基本省去，在总体上略优于支付宝。

不论怎样，扫码支付的路径就是复杂，它的复杂不在于路径的步数多少，而在于路径的选择和记忆上。扫码流程上的每一路径选择都需要加以辨识和确定，而NFC支付用户则无需太多的思考。

NFC支付的代表Apple Pay与Samsung Pay虽然在支付最底层的技术原理上是一样的，但是苹果和三星在考虑NFC支付的操作流程却并不一样：

• Apple Pay官方推荐的标准流程（来源于官方视频介绍）：

• 用户将手机直接靠近POS机，手机感应并调出切卡界面；

• 依据屏幕上的文案提示，指纹验证并完成支付；

• 如果用户在银行设有支付密码且该笔交易非小额免密免签则需要在POS机上输入该银行的支付密码；

• 签单完成支付。

Samsung Pay官方推荐的标准流程（来源于官方视频介绍）：

• 熄屏或Home界面，用户首先通过在屏幕底部从下至上手势滑屏调出已经设为“轻松支付”的银行卡界面；

• 通过横向滑屏来进行切卡；

• 依据屏幕上的文案提示进行身份验证（包括指纹验证或者数字密码验证）；

• 用户验证完成后，贴近商户输入完成消费的POS机完成刷卡；

• 如果用户在银行设有支付密码且该笔交易非小额免密免签则需要在POS机上输入该银行的支付密码；

• 签单完成支付。

官方推荐流程的Apple Pay比Samsung Pay更加便捷，这是由于用户在使用Apple Pay时无需额外的手势及移动而产生多余的肢体动作，因此Apple Pay将整个支付流程设计到了极简的程度。

这种极简可以简单到你只需要理解这个支持Apple Pay的iPhone就是一张银行卡：

（Apple Pay支付概念模型——银行卡）

• 持卡——手持手机靠近POS机；

• 确定刷卡——验证通过，Token提交给POS机；

• 支付密码；

• 签单完成。

由于Samsung Pay采用的类似预授权形式，不论在那种流程里，都要比Apple Pay多一个激活切卡界面的手势，并且必须进行验证后才能贴近POS机，否则任何改变都有可能会引起POS机的报错：Samsung Pay不能像Apple Pay在身份验证前那样直接靠近POS机。

似乎Samsung Pay在这点上有些偏执，也许是为了刻意规避苹果的设计。但是从Samsung Pay如此强调首先调出切卡操作界面来看，它是希望绑定多卡的用户能够非常明确自己使用哪张银行卡来进行支付，确认卡片之后再进行验证。这种方式确实非常接近实际的刷实体银行卡过程。

那么，Samsung Pay则更像是一个典型的钱包概念：

（Samsung Pay支付概念模型——钱包）

• 先打开钱包——用户快捷调出切卡界面；

• 找卡——滑屏切卡；

• 确定此卡——验证通过并准备好该卡的Token（临时卡号）；

• 刷卡——将手机靠近POS机并传输Token；

• 支付密码；

• 签单完成。

通过比较可以看出，Samsung Pay的整个支付流程完整还原了用户使用钱包进行刷卡的过程，可能这种还原有些过了，还容易成为人们争论的焦点。

然而通过很多场景下通过实际体验，正是多出的“打开钱包”这一步操作却能够让人更加清楚和踏实，这也许就是为什么Apple Pay还保留双击Home键快速调出切卡界面操作也大有人用的原因。

不论选择何种概念模型，钱包和银行卡对用户的支付行为来说都具有天然的映射关系，都有助于形象地帮助和引导用户在支付过程中的如何继续下一步，因此也不需要像支付宝和微