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校园贷的黑色手段再度升级！如果说，过去媒体曝光的校园贷利率超高、暗藏欺诈是利用大学生的无知与胆怯伺机牟利，如今“裸条”网贷的出现则已彻底击穿了公众的底线。

近日，媒体调查发现，在国家严厉打压非法校园贷的语境下，有高利贷团伙借道互联网，并开发了“裸条放款”的业务。即进行借款时，以借款人手持身份证的裸照替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

媒体发现，虽然借款人与放款人的金钱交易多在专业互联网借贷平台进行，但实际上，平台只是一个幌子，或者是变相隐藏的手段。真正的交易金额、为避免成为非法高利贷所设计的多次转账细节已在QQ等聊天工具中达成协议。情节更为恶劣的校园网贷业务正在绕开一道道法律防线，秘密进行。有受害者表示将在家人陪同下报警；另有借款者通过借钱了解到该途径存在暴利，转而又成为放贷者，将非法行为延续下去。

更可恨的是，放贷人的罪恶并不会在收到还款时终止，记者调查发现，有人在网上叫卖女生裸贷照片，价格仅为30元一张！高清！无码！身份证信息完整！

校园贷被玩坏文字游戏暗藏高利贷惊天骗局

若把时间仅仅往前推3个月，公众对校园贷的担忧源自这样一则新闻——因赌球深陷“校园贷”：大学生借贷负债60多万自杀。河南牧业经济学院学生郑德幸因参与网络赌球，冒用或借用同学身份信息获得“校园贷”，共欠下60多万巨款，最终选择跳楼自杀。

2009年，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意后。在那之后，校园贷渐渐成为新兴的金融力量，进驻大学校园。

现如今，校园贷产品经常打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”这样的噱头，但实际的贷款资金成本并不低。据业内人士介绍，分期消费或者分期现金贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看每月还的利息相对本金利率不高，但实际上本金每月在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率“还是比较高的”。

以某贷款平台推出的一款三星手机分期为例，爆抢价5688元，月供为293.32元起，分24期还款，表面上看每月仅需支付“服务费”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在减少，按实际使用资金成本测算，资金成本超过了20%。

校园贷变身高利贷，大学生无疑是最大的受害者。从天价利息到被要求上传裸照噩梦步步升级

如果说，当初人们对校园贷的讨伐还集中在利率和信用考评等金融专业领域，如今“裸条”网贷的出现则将事件导向另一个更为恶劣的社会层面。

据报道，今年2月，女大学生李丽（化名）她为创业在一家网络借贷平台注册。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。通过该平台，她第一次借了500元钱，周利率30%。到期没还上，她就借了新债还旧债……目前她的欠款已达5.5万元！

李丽说，在欠款金额过万时，借款方曾多次向她催款。此时，对方已不再轻易借款，要求其手持身份证拍裸照作抵押，还款后再将照片退还给她。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还的话就会把照片发给其家人甚至公开。

记者发现，在一些借款QQ群里，只要喊一句谁接女生裸条，就会有很多人联系。而大部分卷进来的女学生都不愿意公开讲述自己的故事。放贷者正是拿捏住了女大学生胆小怕事的心理，愈加猖獗。

而女大学生若以为及时还款了就能破财消灾，“裸条”一事就会化为乌有，那就太傻太天真了！记者在一个所谓的“裸条”群里面发现，有人正在发着刚刚买来的裸条贷款的女学生的照片，甚至微信群里有人发起了众筹，每个女生的裸贷照片30元一张。

很快，群里的人就集起了30元钱，大约10分钟后，发起众筹的人在群里发来了女学生全身赤裸、手里举着自己的身份证的照片，身份证上姓名、号码、住址都非常清楚，照片更是“高清无码”!

裸照到了放贷者手里，游戏规则就由不得女学生操纵了。如今是30元一张放在群里众筹，将来还会流向何处，在什么场合被使用，一切都是未知数。如此交易，贱卖的是女孩的尊严。所谓“基于信用”的校园贷，就在这样毫无信用、毫无尺度的规则中，滑向了法律与道德的深渊。

撕下校园贷伪善面具操作已涉嫌违法

在此次“裸条”网贷时间中，借贷宝是个绕不过的平台。记者在“借贷宝”平台上看到，平台规定的年利率为0至24%之间，符合国家关于民间借贷利率的法律规定。但据参与者透露，他们的周利率往往高达30%，显然不合规定。那么，违规的借贷是怎样在本该有约束的网贷平台上实现的呢？

据知情人透露，以学生小王借贷5000元为例，小王需发布借款6500元的借款标，借款老板接标后，先打给小王1500元，再让小王通过“借贷宝”将1500元还给老板，老板收到钱后，再将5000元打给小王。

这样一来，小王实际只收到了5000元，却要按6500元的利率进行还款。借贷老板就是通过这样的方法收取高利率，逃避“借贷宝”平台的监测。利率超高已让人觉得不可饶恕，将魔爪伸向大学生的身体隐私和信息隐私则更是令人发指。以裸照作为抵押物，本身也不符合《合同法》和《担保法》。若以此要挟不合法的巨额利息，不仅涉嫌侵犯隐私权，更有敲诈勒索的嫌疑。

平台风控有绕不开的责任，借贷宝难自证清白

“借贷宝”设立的游戏规则是：一个人想通过借贷宝借钱，就要添加另一个为“熟人”，之后就可以借钱，平台不承担借贷风险。但事实真是如此吗？从前文展示借贷流程来看，通过预先扣除本金的方式搞实际的高利贷，借贷宝应该知道；用身份证、