第三方资金托管有名无实

目前，爱增宝受害人正面临一个共同的难题，因为P2P平台跑路案件很难追回资金，多数律师不愿接此类案子。李先生曾和几位受害者找到一位律师，该律师要求受害人控制在10人，被骗金额总额为100万，前期收费5%，收回欠款后提成20%。后因其中一位被骗70万元的投资者拒绝加入，而其他投资者大都是小额，李先生很难凑够10人100万的指标。

对于爱增宝跑路一事，投资人除了希望可以尽快找到张浩捷本人追回钱外，最大的疑惑是，作为爱增宝的第三方资金托管，易宝支付是否有责任？毕竟大多数投资者被名不见经传的爱增宝吸引，是因为在平台看到易宝支付是其第三方资金托管方。

对此，易宝支付的相关负责人曾表示，爱增宝资金账户托管系统截至事发前一直未接入上线，因此其非易宝支付资金账户托管商户。2015年4月，易宝支付曾在定期核查已签约托管商户的情况时，发现爱增宝并未正式接入系统，却在网站上宣称已在易宝支付进行资金账户托管且将协议放在网站上。也就是说1月签了协议，4月还未上线，易宝支付多次警告未果，于2015年4月24日12点停止了资金账户托管系统的接入工作，同时停止了支付通道服务。第二天，爱增宝跑路。

对于第三方资金托管方是否应在合作前核实P2P平台的真实性与准确性，P2P平台虚构借款信息指令资金流向预设账户的现象，汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波告诉记者：“第三方资金托管应在事前审核用户资质、注册资本金、创业团队、股东背景等准入门槛。上线之后，P2P的资金由第三方支付公司进行托管，并通过交易流水了解业务的实际情况。一旦产生异常，可以在第一时间和这些问题平台沟通，整改也好，终止合作也好，要有一套监管体系。一旦发现问题，立刻关停，来保证资金安全。”

第三方账户托管可以带给投资人信心，但如爱增宝仅有托管之名无托管之实的P2P平台绝非一家。“仅有托管之名没有托管之实的情况，市场上肯定存在，一方面是部分平台的虚假宣传；另一方面不少第三方支付P2P托管本身就是‘有名无实’，较多支付公司没有账户托管业务，只具有支付功能。”钟红波说。

零壹研究院数据部负责人李耀东告诉记者：“平台跑路第三方托管是否有责任，应视具体情况而定。如果是第三方账户系统有漏洞，资金被拿走，肯定是第三方的责任。但现在真正采用第三方支付做资金托管的平台还在少数。很多投资者是被平台宣传欺骗，平台可能只有第三方支付通道，资金并未被托管。”

不过，在《意见》出台后，第三方支付很可能将退出P2P平台的托管市场。根据《意见》，P2P平台应当建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。

深度阅读

谁在浑水摸鱼？

以“互联网金融P2P公司注册”为关键词搜索，网页上弹出的是各种各样的商务服务公司，点开网页，就会有客服主动询问是否需要代理注册，并且纷纷表示流程简单，收费低廉。记者咨询后发现，注册一家资本为5000万的互联网金融信息服务有限公司只需要2000元，一个月内就可以拿到公司营业执照、组织机构代码、税务登记证以及公司一整套公章。而这些商务咨询公司需要你提供的，只是一个确定的公司名称以及法人代表的身份证原件。

注册资本5000万仅需2000元

上海友言商务服务有限公司工作人员明确地告诉记者，“你想注册多少资本就注册多少，现在工商局采取认缴制，资金不需要马上到账，在营业执照上规定的时间到账就可以。”上海智再企业发展有限公司工作人员则回应，营业期限一般为20年，20年之后还未到账，还可以继续延期。

记者咨询了多家提供代理注册服务的公司，得到的回复大同小异，2000元即可包办注册事宜，友言商务服务有限公司还将这个标准降低到了1000元，优惠条件是公司注册完成后由友言代做账。注册需要提供的法人代表身份证可以不是本人，只要是真实的身份证，就可以通过工商局的审核，而注册地址也可由这类公司代理，操作空间很大。

注册一个金融信息服务类型的公司只是创建P2P平台的第一步。如果本身就有相关类型企业，更可以连这一步都直接省略。记者了解到，一旦拿到营业执照，三周的时间就可以搭建一个配套的P2P系统，安排几个客服，加1到2个风控，就可以正式上线运营了。

济南宝智网络给一个正规的P2P系统开出的价格在4万元左右，“现在市面上的系统参差不齐，淘宝上也可以几千元买套系统，但没有保障，也没有后期技术维护。”宝智网络的工作人员告诉记者。

2000元即可注册一家资本高达5000万甚至上亿的金融信息服务公司，进而花费不多的财力人力就能搭建一个看似完整的P2P平台上线运作，这样简单的流程是否会给恶意诈骗的人以可乘之机？对此，网贷之家CEO石鹏峰也表示了他的忧虑，“有的人创建平台的初衷就是恶意的，这样的P2P平台无疑会影响大众对P2P的认知。”

上游把关缺失跑路、诈骗平台频发

“截至2015年4月30日，问题平台总数为614家，北京、上海和深圳问题平台数量分别为32、47和90家，居于山东和浙江之后，”这是零壹财经发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2015》（以下简称白皮书）中统计的最新P2P问题平台数据。报告显示，这些问题平台中，跑路或诈骗平台占比最高，其次才是提现困难、歇业停业和挤兑倒闭的平台。

业内人士认为，跑路或诈骗平台的数量如此之多，和上游把关缺失、行业门槛过低有着直接的关系。目前公检法机构已经介入P2P行业，爱增宝平台的法人跑路以后，警方随后便立案调查。然而，他们也只能在诈骗平台跑路以后再采取措施，这时候投资人的利益早就遭到了损害，为时已晚。星火钱包CEO、中南大学管理学博士杨立认为，评判一个P2P平台是否健康发展的指标很多，准入门槛的设定只能一定程度上降低欺诈风险。

即使负面新闻多发，似乎依然影响不了大众对这一新兴金融方式的追捧。根据白皮书，2014年行业整体借款人数约为80万人，投资人数则在230万左右，相比于2013年的22万和51万，年度增长率分别达到274%和351%。然而投资者们对自己所投平台也并没有足够的信心。在《意见》出台之前，记者在“P2P网贷维权总群”中采访发现，维权群里的大部分人都未曾碰到过问题平台，但都集聚在维权群内时刻交换信息，用他们的话来说，“监管政策迟迟未出，只能靠自己互通有无，预防受骗。”

监管意见发布 亟待细则落地

7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式发布。

除了首次为“互联网金融”及其包含的七个方面给出明确的定义，指出互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。同时，对规范互联网金融市场秩序提出要求。一是任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。二是建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。三是健全信息披露、风险提示和合格投资者制度。四是强化消费者权益保护。五是加强网络与信息安全