P2P借贷行业发展之快，令人目不暇接，如今监管政策终于来了。7月18日，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）这是我国规格最高、最全面的互联网金融管理规范，互联网金融的定义、监管部门各自的分工等、P2P网贷平台的性质等等问题都有了明确的说法。这也有望让此前乱象丛生的P2P网贷有了长期健康发展的方向。

但对于业内来说，《意见》更多像一颗政策“定心丸”，具体的落地管理细则还得等本次明确管理职责后的银监会、证监会、工信部等陆续出台。

P2P作为互联网金融最被看好的领域，此前已被投机者过度消费，不少人打起了浑水摸鱼的主意，行业风险加剧。从2014年开始，P2P网贷平台进入千家大战，截至2015年6月底，全国P2P网贷平台数字超过2600家。但在零壹财经、零壹研究院7月8日发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2015》中显示：2015年1月—4月间，平均每月有超过50家平台出问题，其中跑路或诈骗的平台占比最高。

记者对两家问题平台爱增宝、苹果金融进行了深入调查，结果让人大跌眼镜：法人代表身份证系假证、客服代表在家上班、贸易公司一夜变身P2P……只需2000元便能轻松注册一家注册资本为5000万元的“互联网金融信息服务有限公司”，而在网上搭一个P2P网贷平台，少则数千元多则几万元，与动辄百万、千万的资金流水相比，成本之低令人咋舌。

原本是市场经济中对诚信、安全要求最高的金融公司，却变成一碰就倒的“纸老虎”。

苹果金融 上线1个月便“人去楼空”

上线仅一个多月，苹果金融已经人去楼空，5362名投资人的115万元钱前景未明。

在上海市浦东新区浙桥路277号碧云国际一栋商住两用的小楼里，狭窄的过道里五六家小公司夹杂在居民住户之间，苹果金融的注册母公司雪惠（上海）金融信息服务有限公司大门紧闭，一张写着“出差”的便签贴在玻璃门上。从门外往里看，七八十平米的房间里空空荡荡，只有几张办公桌和两台打印机，地上散落着各种传单，依稀可以看出其中一张是催缴水费单。记者多次拨打便签上的联系方式，却始终无法接通。

7月10日，成立不满三个月，上线一个多月的苹果金融在QQ官方群里发布清盘公告，称因股市惨淡，借款方配资资金未及时到位等原因，决定分批清盘，从7月10日开始，平台暂停发新标，并在清盘期间，安排专人照常工作。

7月13日，不少投资者发现该平台电话无人接听，客服失联，此前公布的提现群无法加入。一位投资人告诉记者：“平台声称，向客服登记后，可以按月提现15%，但现在客服都找不到，我找谁登记？”

直至7月15日，苹果金融的客服及平台电话依然无人接听，有部分投资者加入客服官方群，也有一部分人成功拿到了投资额的15%提现，但大都是仅投资数百元的小额投资者，更多的投资者无法加入官方QQ群，或者即使加入官方群，也未成功提现。

苹果金融的网页仍然可以打开，从页面上看，该平台投资人数达5362人，投资总额1155800元。投资标基本都是1个月的股票配资借款项目，100元即可起投，年化收益率8%—15%，另有额外奖励，这吸引了许多专赚小额奖励的投资者，对于平台清盘，仅投资了100、200元的他们似乎并不十分在意。

从网站自我介绍中可以看到，该平台隶属于雪惠（上海）金融信息服务有限公司，注册资金5000万，公司总部位于上海市。官网上介绍，这是家在中国率先拥抱监管的互联网金融平台，实行最严格的第三方资金托管和清结算分离。

7月16日，在平台的推荐散标中，“股票配资王女士1万借款”项目依然在投标中，在借款文件一栏，记者看到借款人是1955年出生的王女士，资产分析的时间是在2011年。这位王女士在苹果金融上发布了多笔散标。根据工商登记信息，雪惠的法人代表名为王修葵，成立于2015年5月4日。

7月14日，记者辗转来到雪惠（上海）金融信息服务有限公司的办公室，周围的商户告诉记者，此前这个房间由一家贸易公司租用，一个多月前，贸易公司的牌子换成了苹果金融，但人还是原来那拨贸易公司的人。最近一个多星期，已经没人来上班了。邻居们对苹果金融的离开有着不同的解释，有的人说倒闭，有的人说出差，还有的人说他们可能搬去了浦西。

一家同楼层商户告诉记者：“这家公司多的时候有二三个人，有时只有一两个人。以前一直在做贸易，一个多月前突然跨界改行做起了金融，大家对此还很纳闷。”对于网站上列出的苹果金融平台团队成员，这位商户表示没见过。

7月15日，记者联系到苹果金融的第三方资金托管公司双乾支付，双乾支付的工作人员告诉记者：“我们和苹果金融6月开始正式合作，但现在苹果金融在双乾支付的自有资金只有一二千元。”至于账户信息，双乾支付不愿透露并建议投资人报警。

但对于投资者来说，报警是个难题。一位投资人告诉记者：“我们都不在上海，警方建议我们联系双乾支付，看投标的资金打到了哪个账户。但双乾支付回应，如果想获取账户信息，需提供警方调取通知书。”

目前，苹果金融网站上仍看不到清盘公告，投标依然进行中。7月14日，仍有不明真相的投资者在该平台投资。从客服与投资人的QQ聊天记录来看，客服对如何分期返还本金方案并不清楚，只是告诉投资人，老板在四处凑钱。

爱增宝 法人代表身份证是假的

爱增宝维权群的群主王晓斌最近很头疼，离4月25日爱增宝跑路已经有近三个月的时间了，从警方反馈的信息来看，案件并没有实质性进展。在投资者看来，时间拖得越长，把钱追回来的希望越渺茫。

客服在家上班 从未见过老板

“一些羊毛客（投资金额少的投资者）已经陆续退群，现在群里有894人，我们曾在群里有500多人时候统计过，大家被骗了600多万元。我们只是被骗的一小部分，爱增宝投资人超过10万人。”王晓斌对记者说。

提起自己的投资经历，刚刚大学毕业的王晓斌记忆犹新，这是他第一次投爱增宝，看到爱增宝的资金托管方是易宝支付，后在易宝支付的官方网站确认易宝与爱增宝是合作关系后，投了6300元。项目还未到期，就听到了爱增宝跑路的消息。王晓斌说：“6300元对学生来说是笔大钱。”

与王晓斌相比，李先生是个投资的老手，曾先后在多个P2P平台投资。他在爱增宝的最后一次投资额是7万多元。“在爱增宝跑路前，曾大力度搞优惠奖励活动，投资额度越大，奖励越高。投资50000元，除利率外，奖励5000元。奖励周期也开始缩短，从开始的30天慢慢地缩短为15天，最后是一个星期就可以得到奖励。我意识到可能有问题，4月16日，我要求到办公地址考察，客服回应一次只能抽10个幸运投资人来公司考察，不是抽到的投资人，即使到了办公大楼也进不去，无人接待。”

爱增宝跑路后，李先生赶到爱增宝位于奉贤区的注册地时才发现，附近的人并没有听过爱增宝。而爱增宝网站上写着的办公地址，其实只是一间小办公室，也没有挂爱增宝的牌子。“我们很难确定办公室是否真的是爱增宝的办公地。客服说自己在家里上班，没来过公司也没有见过公司领导。”李先生说。

另据李先生介绍，易宝提供的爱增宝法人代表张浩捷身份资料信息显示，其出生于1993年，是个年轻人。而在爱增宝的平台介绍中，张浩捷是名中年男士。易宝支付与爱增宝的账户托管协议在一家咖啡厅里签署，而易宝方面并未见过张浩捷本人