中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》一经发布就引发了社会极大争议，虽然央行有关人士表示，限额管理不会对客户网络支付造成太大影响，但昨天记者仔细研读条文后发觉，如果这一征求意见稿最终通过，客户在使用网络支付特别是移动支付时仍或多或少会比现在麻烦。

央行前日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。无论是用户、第三方支付企业还是业内专家都对征求意见稿的有关内容提出了负面看法，甚至提升到了“限制第三方支付会阻碍金融创新”的高度。

开户手续复杂了

首先客户开户就需要更多手续证明。文件规定，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。

据央行解释，具体验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位所运营的，能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

现在客户开个网络支付账户，一般就提交身份证和银行卡以及留存在银行的电话等信息就可以了。如果按照新规，除身份证和银行信息外，还需要再提交一份学历、纳税或征信报告等方面的证明，才能说明“我就是我”。这不仅会增加客户跑手续的时间成本，还可能使那些教育程度低、收入低、无信用卡的弱势人群无缘使用网络支付。

支付宝不能向银行卡转账了

此外，今后客户可能不能用支付宝直接向他人的银行卡转账了。文件规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

目前，支付宝转账既可以从本人的支付账户向他人的支付账户转，也可以直接向他人的银行卡转。今后，如果你不知道对方的支付宝账户，就不能向他转账了。生活中，这就给那些没有支付宝账号的人带来不便。如果他要接受别人支付宝的转账，必须得先注册一个账号，绑定一张借记卡才可以。

200元以上交易要银行验证？

还有一处条文也让支付机构和用户也感到不安。文件规定，支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。对于这段叙述复杂的文字，业内产生不同理解，因为文中并没详细说明单笔200元以上到底是哪些具体情形。

对此疑问，央行人士的说法是：200元以上的支付，具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任，不允许推责给支付机构。实际是明确了银行与支付机构的责任，保护弱势的消费者权益，否则两类机构扯皮会令消费者受伤。但是，在实践中，到底该如何操作，现在谁心里也没底。万一真要200元以上的都要银行验证，那真就麻烦了，大家输完网络支付账号的密码后，可能还要跳到银行的APP，或者是需要银行再发一遍短信验证，才能支付成功，这将浪费时间，影响客户体验。

央行释疑

六成用户年支付余额交易不超千元

消息发布后，一石激起千层浪，迅速引起各界争论。有网友抱怨今后网络支付只有5000元额度，连苹果手机都买不了；有第三方支付行业人士认为，央行下手太狠，会对这一朝气蓬勃的行业带来致命打击；也有金融界人士认为，央行这是防范风险，有利于支付行业的长远发展；还有市场人士认为，这一文件本身晦涩难懂，模棱两可的地方多，很难看明白。看到这一文件引起如此巨大的反响，同时出现不少误读的声音，央行积极进行了回应。昨天，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。

这一文件最初的被关注点就是征求意见稿根据客户身份核实方式对个人支付账户余额的付款功能和交易限额进行分类管理。综合类支付账户的余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务；消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户（包括借记和贷记账户），不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。

文件规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

此外，支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

昨天，众多网友担心，这种限额管理会让自己网上购物麻烦重重。但央行有关负责人表示，单日5000元的限额只针对支付账户的余额付款。消费者仍然可以与现在一样，通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，并无额度限制。

此外，统计数据显示，这种限额管理不会对大家造成太大影响。据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。

该负责人表示，限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷，以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。

行业观点

央行新规意在迫使资金离开第三方账户？

在昨天众多网友担忧今后网上购物要受5000元限制时，已经有不少资深业内人士十分着急大家没有领会央行的深意。

多位业内人士告诉北京青年报记者，此前发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确了互联网支付的业务定位，即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。

前日出台的征求意见稿，正式体现了这一定位，处处强调对支付账户余额的管理。潜台词就是互联网支付机构要回归“支付业务”本色，不能自己形成资金池，不能像银行那样进行清算业务，规规矩矩做资金通道就好了。更通俗地说，第三方支付账户的主要功能是帮客户的资金进行安全转移，央行不希望客户的大量资金滞留在第三方账户上。

征求意见