随着9月29日银监会的一纸公告，全国首批5家获得民营银行牌照的银行都已获批筹建。其中，由腾讯和阿里两家互联网企业发起设立的民营银行备受关注。可以预见，经过6个月的筹建，中国的首家网络银行即将诞生。传统的银行模式随之将遭受挑战，其中小微贷款业务首当其冲遭遇冲击。“网络银行因为有客户资源、业务和数据优势，对我们的冲击是肯定的，但是我们在线下的很多资源他们也拿不走，资产端是我们的优势。与此同时，我们也在往线上发展，争取线下和线上的融合。”一家中小型银行上海分行行长表示，“挑战是存在，但合作也值得期待。”

“AT”建网络银行

9月29日，全国首批5家获得民营银行牌照的银行都已获批筹建。此前获批的3家分别是天津金城银行、腾讯的前海微众银行以及温州民商银行。从地域分布来看，天津、广东、上海各有一家民营银行，浙江有两家民营银行。从发起企业的行业来看，互联网行业的有两家，分别为阿里和腾讯，在“BAT”中就占了两位。

银监会批文显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团（以下简称“蚂蚁小微”）获批认购浙江网商银行总股本的30%，上海复星工业技术发展有限公司认购25%，万向三农集团认购18%，宁波市金润资产经营有限公司认购16%。这四大股东背景分别是阿里巴巴、复星、万向和银泰。

其中，蚂蚁小微正是阿里小微金融服务集团（筹）（以下简称“小微金服”）最终注册登记的企业名称。据全国企业信用信息公示系统信息，蚂蚁小微由浙江阿里巴巴电子商务有限公司更改而来，注册资本为12.29亿元。股东显示为两家合伙制企业，即杭州君瀚股权投资合伙企业（以下简称”君瀚投资”）和杭州君澳股权投资合伙企业（以下简称“君澳投资”）。马云为君瀚投资的直接股东，而陆兆禧、彭蕾等阿里资深高管合伙持有君澳投资。

“浙江网商银行的注册资本为40亿元，目前没有考虑线下网点，为纯网络银行。”小微金服副总裁俞胜法告诉《中国经营报》记者。

据小微金服方面介绍，在其向监管层的申报中，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

俞胜法还表示，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

浙江网商银行的这一定位与腾讯的前海微众银行颇为类似。据了解，微众银行在申报过程中将具体方案由“大存小贷”改为“个存小贷”，以重点服务个人消费者和小微企业为特色。

微众银行董事长顾敏此前指出，“大存”即对公存款难以通过线上实现，因而改为“个存”，更能体现腾讯优势，也更能解决老百姓的金融需求。

与阿里不同的是，据媒体披露，微众银行不会完全没有物理网点，但比较少量，会研究开多少个，也会更注重移动互联网。微众银行相关人士表示，完全没有物理网点未必是好的方法，要考虑客户是否接受。

“和腾讯的微众银行不同的是，浙江网商银行因为有淘宝、天猫的客户基础，有支付宝、阿里小贷的业务支持，在资产端和负债端都有优势，会和银行更直接的竞争。”上述银行上海分行行长说。

在部分专家看来，纯网络银行的诞生在中国存在很多风险。“阿里的纯网络银行，迄今在国内外都没有先例。纯网络银行是否符合我国现有的国情，我认为有待商榷。”上海交通大学上海高级金融学院（SAIF）会计学副教授朱蕾说。

在朱蕾看来，金融是跨期价值交换，金融交易的成功是需要交易双方信任，金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。“中国人如今普遍缺乏诚信，亲朋好友都不一定敢借钱。很难想象，人们会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不到的网络银行。”

另外，网络银行令违约和欺诈的风险大大增加。互联网金融产品在普及面、广泛度方面发挥作用的同时，欺诈空间也增加了。在对大数据的运用上，还没有一家公司能用大数据为金融资产风险定价，最多只是做做精准营销。网络银行现在还不能做到不需要与客户见面，不需要实地考察，不需要抵押担保质押来为资产风险定价。

除了这两家网络银行，其他民营银行的工作进展也备受关注。其中，在9月29日的公告中，复星集团的角色转换引起市场注意。

最新的两家民营银行筹建公告显示，华瑞银行发起人分别为上海均瑶（集团）有限公司认购该行总股本30%股份，上海美特斯邦威服饰股份有限公司认购该行总股本15%股份。也就是说，均瑶集团最终未与复星集团联姻，而复星集团选择牵手阿里。

此外华瑞银行相关负责人表示，将严格按监管部门的要求、在风险可控的前提下，充分发挥民营机制的优势，为金融改革探索创新模式，充分发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，成为先行先试的窗口；为中小企业的融资难、融资贵探索解决模式，更好地服务实体经济等。

传统银行迎战

“小微贷款是我们的优势业务，网络银行的加入，其做小额贷款的定位和我们相同，产生的竞争是无法避免的。此外，随着民营银行和普惠金融机构的发展，我们也出现了一些人员流失。”上述行上海分行行长表示。

在上海某股份制银行的一位高管看来，

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