改变，我们就改变银行。”阿里巴巴董事局主席马云几年前喊出的豪言壮语犹在耳边。面对互联网金融的来势汹汹，传统银行是坐以待毙还是积极寻求出路？

“互联网金融为服务小微企业和个人客户提供了全新的金融模式，但对传统银行来讲，新模式涉及IT系统、运营流程和风控体系改造，成本投入巨大，转型发展需要一个过程。”连平说。

“互联网金融难以替代传统银行。”连平表示，支付宝们的优势在于平台、零售客户资源和数据，传统银行的优势在于资本、批发客户资源、信用和风控能力，单纯的互联网解决不了所有的金融需求，特别是高端客户的面对面个性化服务仍不可替代。

中国支付清算协会发布的报告显示，从数量看，去年我国银行和非银行支付机构网上支付业务量分别为363.71亿笔和333.99亿笔，难分伯仲；但从金额看，银行的支付金额达到2018.2万亿元，支付机构的总金额只有24.19万亿元，不在同一个数量级上。

“互联网金融企业带有与生俱来的互联网基因，擅长互联网技术应用，在用户体验和线上服务方面优势明显，确实值得传统银行学习，未来两者更多将是‘竞’与‘合’的关系。”黄震说，银行由于监管的限制，在理财等交易过程中，需要用户进行面签、风险评估、风险等级匹配等多重判断，交易环节增多，自然会导致用户体验的下降。

过惯了舒服日子的传统银行也在求变。变革之一就是直销银行，被视为传统银行向互联网金融生态延伸的最佳代表。据不完全统计，目前已有53家银行的直销银行上线运营。以浦发直销银行为例，客户无需到营业网点，下载并安装浦发银行手机客户端，即可在线完成账户开立、风险评估、资金归集、视频认证等操作，一站式办理直销银行金融产品申购。工商银行2016年半年报显示，其互联网金融业务保持快速增长，融e行开放式网银平台客户达2.15亿户，融e购电商平台交易额达6814亿元。

黄震表示，传统银行最“牛”的是掌握了基础账户，任何支付、理财机构业务都要依托基础账户。如果传统银行能真正提高自身数字化竞争能力，实实在在加大科技投入、改进用户体验，就能凭借账户管理优势在未来竞争中赢得主动。