这几年，银行坏账率年年攀升，网贷行业大洗牌，大量坏账出现。

经济进入下行周期，不良资产就呈现逆周期繁荣，直接导致后端的催收行业，变得炙手可热。

然而催收江湖，深不见底。

这里已形成一条完整的产业链：前端，黑客收集欠债人的数据，只需400元，就能实时定位；

中端，电催员先通过电话、短信“温柔”告知后，就使用“呼死你”等软件，打到欠款人手机瘫痪，甚至给欠款人所有的亲朋好友打电话；

而后端，“带着大金链子，满身纹身”的人，泼油漆、把欠款人拉进面包车“囚禁”，甚至组建了艾滋病催债队，进行“高压心理战”。

这个逆势繁荣的催收行业，已呈现极端扭曲、可憎的一面。一直呼唤的“文明催收”、“绿色催收”，在高额的返佣面前，变得细若蚊蝇……

黑客前哨

黑客小邢，给自己注册了一个“私家侦探”的网名，混迹在各大催收群中。

这个90后的年轻小伙，每个月靠给人提供催收数据，月入十万。

“我这叫信息修复”。小邢用一个高级的词汇，包装自己的业务，说白了，就是利用“社工库”和一些黑客手段，对人进行隐私信息获取。

所谓的社工库，是大量外泄的用户隐私数据集合地，也是黑客常用的“数据共享库”。

只要客户提供欠债人的电话号码、姓名、身份证号，小邢就可以查到对方新换的电话、住址、公司，并可以实时定位。“价格很美丽，只需要400元”。

实时定位，这个听起来像只在科幻电影才会出现的镜头，小邢却轻易可以做到。

他做了一个演示，拿到一个陌生的手机号码，很快就能知道对方的位置，甚至行动轨迹。

小邢的操作逻辑是，只要拿着用户数据，去社工库“滚一轮”，很有可能就知道对方常用的用户名和密码，登陆一些可以获取定位的应用，就能知道对方位置。

他通常用于获取对方定位和地址的应用，多为生活类应用，如饿了么、美团等。

除了定位，如果运气好，还能获取对方的淘宝账号、支付宝账号，“虽然不能转走资金，但却可以得知对方是否有还款能力”。

小邢在此之前，只是一个“私家侦探”，偶尔帮别人查查开房记录、背景调查，生意很清淡。

这两年，催收行业的火热，让他收入大幅度增加。“大部分，是P2P公司，也有消费金融、信用卡还款，还有追查携款潜逃的公司老板”。

而像小邢如此，专门在市面上提供“信息修复”的黑客还有很多。

在各大催收群中，众多类似的工作室招揽生意，会根据获取信息量的多少，收费300到800元不等。

“催收行业最大的痛点，就是找不到欠款人了，我们提供的服务，是刚需”，小邢对这份在多金的行业的工作甚是满意，认为“合情合理”，“我帮人找到欠债不换的老赖，这不是做好事吗？”

这几年，经济出现强烈的下行信号。

7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军，在一次论坛上第一次透露了一个数据：截止今年5月，中国银行业不良率突破2%。

而网贷行业，因风控远不如传统金融机构，多位业内人士透露了“行业机密”，网贷行业的坏账率，高达12%。

零壹研究院报告显示，2015年国内不良资产整体规模可达3.5到5万亿元。随着经济形势下行，这个数字，还会以每年10%的速度上升。

虽是经济下行结下的苦果，但是这颗苦果，却形成了万亿级别市场，并催生了火热的催收产业链条。

受益者，远远不止黑客的黑产链条。

电催门道

所有的催收业务，通常分为两个部分完成。

从温柔到高压，就是一场心理攻防战。

第一个阶段，就是电话提醒，行话叫“电催”。

最开始会温柔的发一条短信，提醒“用户逾期”，如果依然未还，就会电话提醒。

催单侠的CEO李晓炜称，90%的逾期用户，都是不小心忘记了，会在提醒后还款。然而剩下的10%，要么没有还钱能力，要么就是恶意欠款。

战争开始打响。

“我一天会给同一个客户打20个电话，反复提醒，如果他不接电话，或挂断，我会持续打”，林程是一家P2P公司的电催专员，他们有一整套的“话术手册”，应对客户的各种推诿和拒绝。

然而，如果温柔催收无效后，高压手段就开始出现。

林程说，他们会在市面上购买一些“呼死你”软件，通过网络软件持续给欠款人拨打电话，“直到对方手机瘫痪”。

这还不是最黑暗的招数。

“我们会给他的亲朋好友，甚至前男女朋友打电话，让他身边所有的人，都知道他欠钱”。

而这些联系方式，是如何获取的？

实际上，大部分借款的APP，都会“读取通讯录”，如果是安卓手机，会悄悄隐藏完成操作，如果是苹果手机，只要不通过，“通常是无法完成借款审核的”。

而通讯录上的联系方式，就成了后期催收的有力武器。

林程透露，借款金额不高的用户，都会在公司给朋友施压后还钱，“实在丢不起那个人”，然而对高额欠款的人，催收效果则大打折扣。

暴力施压

电催失败，催收便进入到第二个阶段：上门催收。

高额欠款者，成了暴力催收的抢食之物。

“5万之下的催收，通常催收员上门正规操作，就有可能催回；而5万之上的市场，则被各地的黑社会垄断”，李晓炜称。

通常，到了需要上门催收的地步，一般都是逾期3个月以上，经过多轮“电催”清洗的单子。

也就是说，剩下的都是最难啃的骨头。

大部分的公司都将这些坏账放弃，愿意支付高额的“提成返佣”，多少有点死马当成活马医的心理。

行业通常的做法是，要回来多少钱，就可从中提成50%，有些甚至高达90%。

如果按照最低的5万来算，一个单子至少可得2万多。

这个价位，已足以让一些人铤而走险。

李晓炜带着催收员正常上门催收的时候，经常可以看到欠款人家门口被各种血红的大字涂满：“还钱”、“杀”，甚至一些“不堪入目的脏字”。

李晓炜还了解过行业中一些极端的做法：直接将欠款人拖上面包车，带到一个偏远的地方或小宾馆，“不打电话叫人来送钱，就不放他回去”。

而有一些平台，专门给这种难啃的骨头“找消化渠道”。

他们进入各大催收群或催收论坛，去收购这些难啃的不良资产，再分发给各个地方的“地头蛇”。

“涉黑领域的利润很高，可能10万收进来，能追回来100万”，某平台的负责人称。

实际上，暴力催收的回收率，要远远高于正常催收。

“这些逾期3个月以上的单，正常催收的回收率是5%到7%，而暴力手段，可以到30%以上，但时间周期也会很长”，李晓炜称。

某催收团