随着互联网金融兴起，校园贷成为不少学生急需用钱时的选择。日前，北大清华20多所高校与金融机构联合发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》称，当大学生遇到心爱之物却又无力购买时，18.6%选择分期付款，13.0%选择使用互联网金融服务或产品。但近来校园贷的各种问题不断出现，此前河南某高校学生因无力偿还数十万元欠款而选择轻生，其后又有媒体曝出长沙某大学生因到期后无法还款遭非法拘押。

极端事件的背后折射出我国互联网金融市场的诸多痛点和盲点，由于各校园贷平台对同一借款人的借款信息没有数据共享，重复授信导致多重负债，引发高负债风险。

网贷无法直接接入央行信用信息基础数据库，这种“信用孤岛”现象成为一直困扰行业发展的瓶颈。那么在消费金融大爆发的现阶段，如何给风险和欲望套上枷锁，让诚信者畅行无阻，失信者寸步难行呢？

消费金融火爆背后不良

高达10%

“从风控上看，我国的互联网金融当前是不联网金融体系。”5月17日，在“91征信产品及战略发布会”上，91征信CEO薛本川接受《华夏时报》记者专访时称，消费金融的痛点在于缺少一个标准化的信息共享系统，导致金融行业的信贷风险一直居高不下。

来自人人催催收平台的数据统计显示，自2011至2014年，有25万人，逾期超过3个月，放贷损失累计超过140亿元人民币。

而导致其还贷困难的重要原因是多重负债且比例逐年上升：2011年只有3%的人存在多重负债情况；到了2014年，25%以上的借款人在超过2家互联网金融平台获得了贷款，近11%的借款人在3家及以上机构借过款。

其中有37%的坏账存在多重负债情况，借款2家以上的，在4年间翻了8倍，借款3家公司以上的，在4年间翻了40倍！甚至75%的坏账集中在1%的人身上。且不还钱的比率不断攀升，目前已经达到了10%的水平。

针对多重负债问题，此前互联网金融公司没有一个好的解决方案，在传统的信贷行业，想要降低行业风险，放贷前要先了解借贷人的信用情况，通常采用QQ群的方式共享信息。但征信需求很快就会被海量的信息淹没，信息流转效率极差。

那么怎样有效解决行业长期存在的信用孤岛问题呢？

薛本川介绍，“91征信”创造的智能分布式解决方案旨在打通各个信贷业务平台信息，实现各机构之间的数据能够实时共享。

具体看来，91征信通过建立标准化通讯方案，智能分发技术及分布式数据库技术，实现所有互联网金融及传统金融机构间的互联互通，联防联控。

在产品形态上，91征信不存储、不加工、不整理任何数据，而是建立一个标准化的接口，直接把用户的数据库串联起来，不再统一交由中央数据库进行存储查询。

在薛本川看来，91征信更像是征信行业的滴滴。“滴滴没有一辆车，但是当你需要车的时候就可以通过信息联通车主和乘客。我们在做的也是这样，91征信本身没有数据，但它能够把信息打通让用户获得数据。”

“联防联控”

消除数据孤岛平台崛起

在互联网金融遭遇整治寒冬之际，大数据风控平台迎来了风口。

此前，91征信已获得了国际风投经纬创投的千万级风险投资，用于商务合作以及数据量的提升。薛本川透露，目前第二轮融资正在进行中，有金融机构在领投名单之中。

而91征信上线仅200天已有包括天津金城银行、中银消费金融、积木盒子等200家公司签约，累计查询量突破了300万人次，为合作机构减少了约100亿元的损失。

薛本川称自己的目标是能够在未来1年时间里，完成超过1000家公司的合作，查询量从300万达到2000万人次，届时将能够为整个行业减少700亿元的损失。

无独有偶，同盾科技智控天下大数据风控联盟也于5月19日宣布成立，这个拥有超3000家成员的风控联盟其“跨行业联防联控”的理念，也旨在消除数据孤岛、促进数据共享等方面发挥重要的作用。

“特别在互联网上，欺诈成本很低，欺诈的惩罚也很难。”同盾科技董事长兼CEO蒋韬称，针对互联网风控现状，同盾提出跨行业联防联控的风控理念，坚持信贷风控和反欺诈两条产品线并行。

成立于2013年的同盾科技已经顺利完成4轮融资，像启明创投、宽带资本、华创资本、IDG资本等均有参与。领投方尚珹资本投资部董事南萍在最新融资发布会上表示：各类投融资平台（资金端和资产端）的兴起召唤着支撑技术的崛起。“国内金融领域的基础设施建设远不及美国同类型公司的环境，企业面对的是专业且技术化的欺诈团伙、数据孤岛、大量现有征信体系未触达的人群。国内的创业土壤需要更多像同盾一样富有工匠精神的数据公司！”