上周，苏宁推出号称“花出去的钱能生钱”的零钱贷产品，正式加入硝烟四起的互联网消费金融竞赛。一时间，“互联网消费金融产品哪家强”成了互联网金融尝鲜者的热门话题。记者在分别体验之后发现，无论是产品规则设定还是针对客群，三者还是有明显差异的。

“花呗”、京东白条、零钱贷到底哪家强？

虽然同为互联网消费金融的产品，但严格来说，“后来者”零钱贷与此前的京东白条、阿里“花呗”相比还是有明显差异的，其在规则设定上也更加严谨。

不管是花呗，还是京东白条，都是“赊的账”，某种程度上可以认为是只能花钱、不能提现的信用卡。因此，在享受信用卡透支消费便利的同时，需要在规定时间内完成还款，逾期的话要支付逾期费用。而零钱贷并非透支消费，消费者是花自己账面上的钱，只是钱花出去的同时，可以无条件享受30天的附加理财收益，同时冻结资金30天后自动扣除，不需要关心还款问题，无须承担担个人信用风险。

在申请额度上，短期来看零钱贷也略占优势。花呗目前还处在内测期，只在小范围内、针对符合授信要求的客户展开，实际信用额度一般不超过6000元。京东白条一般在3000-5000元左右，最高额度1.5万元。而对零钱贷用户而言，最高额度可达到5万元，当然前提是零钱宝中有等额甚至超额的理财资金。

零钱贷为苏宁线上理财产品加码

打开2015年线上理财推荐榜，苏宁零钱宝、阿里余额宝、京东小金库均榜上有名。以苏宁零钱宝为例，据中国电子商务研究中心检测数据统计，2014年其5.08%的年化收益仅次于百度百赚，在“宝宝”军团中位列第二，而进入2015年该数据基本维持在4.7%-4.8%，均高于余额宝和小金库。

从这一点来看，作为一款依托零钱宝的线上金融产品，零钱贷打出了“花出去的钱能生钱”的宣传语，剑指购物款理财。记者经过实际操作发现，只需开通零钱宝并存入一定金额的理财资金，即可快速开通零钱贷服务。用户在苏宁易购购物并勾选“零钱贷”支付，零钱宝金额不会减少，但相应金额将先被冻结，30天后再自动扣减，其间的零钱宝收益归用户。

同时，零钱贷与零钱宝相辅相成，在丰富易付宝支付方式的同时，也为苏宁线上理财拓客开阔了思路。

让购物款赚钱，到底适合谁来用？

作为疑似虚拟信用卡，花呗、京东白条比较适合“剁手”又想“剁脚”的网购达人们，而那些仅靠余额宝理财赚收益的人群就需要慎重考虑下是否开通。而从上述零钱贷的体验过程不难看出，零钱贷在针对客群上是想寻求差异化的。由于零钱贷开通的前提是零钱宝内有理财资金，购买范围又是苏宁易购实物，所以初期体验的应该主要是易付宝用户。而基于零钱贷的“非债”性质，习惯使用借记卡在网上购物的谨慎人群也将是其重要受众。这两点在上线首日的开通用户数据上得到了验证。此外，信用卡额度受限的“欲剁手”人群也可能尝试。

也有体验者表示，不管是花呗、白条还是零钱贷，主要是“好奇、想尝鲜”，至于究竟哪个更适合自己，至少现阶段“没那么重要”。尽管上线后用户反映向好，但零钱贷相关负责人提醒用户，零钱贷的应用范围目前还只限于苏宁易购的实物类商品，而且只能在苏宁易购网页端申请开通，手机端实现开通要到1月底。