[导读]为了让O2O商业模式起飞，每一个商家都需要有追踪线上/移动操作到线下购买的能力，而PayPal Here、Square和GoPayment这样的支付公司将能够为这一批小型商家提供强大的数据支持。

支付业刷卡费日趋降低(腾讯科技配图)

腾讯科技讯(Eloise)北京时间8月20日消息，据国外媒体报道，支付行业如今正经历着一场深刻的变革，现在任何人只要有手机就可以接受信用卡支付;O2O商务模式的出现，允许人们在线上支付然后到线下购买商品，此外移动化的普及又大大地扫除了消费者购物体验中的障碍。

这一系列新兴事物的出现加上政府的干预，让支付行业的刷卡费用日趋降低，从而让支付解决方案提供商的的收益流受到压缩。不过，对于支付公司来说，同时也存在一个更大的机遇，那就是利用这些用户的支付数据打造一个独立于手续费之外、更有价值、更加坚不可摧的商业模式。最终，将重塑线下商业和在线广告的模式。

目前：手续费仍旧是支付公司的主要营收来源，不过呈现逐渐降低的趋势

支付公司目前主要是通过向卖家和买家收取一定手续费来获得营收来源。Square会向商家收取每笔2.75%的手续费，或者是275美元的包月套餐。PayPal Here 和Intuit GoPayment一样都是每笔收取2.7%的手续费。据称，Groupon和亚马逊也将发布自己的支付工具，这样日趋激烈的竞争环境将会导致日后的手续费越来越低。Pay with Square是一个很有潜力的游戏规则颠覆者，它让用户无需携带任何物品，只要只身进入零售店，说出自己的姓名即可付款。随着接受信用卡支付开始日趋普及，这将会进一步降低移动支付手续费。

导致支付手续费下降的其中一个原因是支付公司之间日趋激烈的竞争，另外一个原因则是政府机构的干预。不久之前，澳大利亚政府就认为当时的支付手续费用太高，进行政策干预让其下调，如今每笔刷卡手续费率还不到0.5%，远远低于美国地区的费率。同样，欧盟也颁布了类似下调手续费率的立法。多德弗兰克法案的德宾修正条款和美国威士、万事达国际组织等多家银行最终败诉向商户支付至少60亿美元的事件分别是美国在支付费用方面的政府干预和民事诉讼案例。很多降低费用的规定在短期内为PayPal和Square这类中介商带来了帮助，降低了它们使用Visa/MasterCard架构的成本，但是最终也会对其业务产生限制。

无论如何，大部分商家仍然不喜欢支付手续费。手续费是商家的商业成本的一部分，他们当然希望它能够越低越好。支付公司一般都不会为商家引流新顾客。谷歌每向电子商家引入一个顾客，就会收取20%到30%的费用，但是商家通过竞价广告让这个比率越来越高，这是因为投入的钱为他们带来了更多可观的利润。支付公司收取的费用只是谷歌的一小部分，但是还经常受到各种形式的质疑、面临诉讼和立法的限制。

结论非常简单，联系买家和卖家的银行账号并不会比联系卖家和买家生成交易获得更多的价值，谷歌位置处于漏斗的顶端，为商家引入海量的用户，而支付公司则位于底端处理一些更加平淡但不可或缺的工作。

未来：用户的支付数据将能够彻底变革商务和广告模式

随着人们越来越少地使用现金，支付公司的业务量覆盖将会越来越大，其商业价值也将越来越明显地凸显出来，最终将终结线下交易模式圈。支付公司的处理数据将体现出无与伦比的价值，比如某人是否购买了某商品?支付了多少钱?买了什么东西?而这些数据在使用现金的时代是不可能以这种方式获得的。为了让O2O商业模式起飞，每一个商家都需要有追踪线上/移动操作到线下购买的能力，而PayPal Here、Square和GoPayment这样的支付公司将能够为这一批小型商家提供强大的数据支持。

想象一下温蒂汉堡(Wendy's)或者一名当地的杂务工想要在互联网上打广告的情景。他们该如何追踪广告的效果呢?一次点击或者一次关键词展示意味着什么呢?很明显，每一次点击都可以用来衡量用户是否产生了购买行为，也就是来追踪线上广告是否产生了效果。

在一个日趋无需使用现金的社会中，支付的基础架构将能更好的衡量一则商业广告是否为广告商带来了效果。对交易和购买进行跟踪，看它的源头是谷歌、Yelp还是 Patch?这将能够彻底重塑线下商务和在线广告模式。

数以百万计的商家使用Square、PayPal Here和GoPayment等支付服务，他们都希望吸引更多顾客、面对这些顾客重新进行市场定位、了解客户的需求以及愿意做电商企业数十年来一直认为理所当然的事情。传统的POS系统整合性和垂直性能都非常差，通常要求商家与支付链中的每一家公司(比如硬件商、商家银行、客户管理系统等)都建立相互独立的关系， 此外，对于一家小型独资商家来说，其投资成本也太高。

支付公司可以利用这些已经产生的用户支付数据来促生更多的消费者交易和购买。这些支付公司(比如American Express、PayPal、Square、Discover等公司)和每一位消费者都保持着直接的关系，它们可以为用户提供一个类似亚马逊的推荐引擎，为用户推荐任何商品。比如当你购买了Sports Authority品牌的网球拍，支付系统可能会为你推荐一个有折扣的网球培训课程，而这个折扣只有在购买了这款网球拍和使用这款支付工具的用户才能享有。你可能不会主动去搜索这家培训班的课程，也不喜欢来自于这个课程品牌的推销电子邮件，但是出现在购买网球拍不久的广告也许会对你有作用。这样，通过向用户推荐大量的相关商品，从而阻断用户进入搜索的入口。

以上并不是说目前收取的支付手续费率不合理，而是说随着更多企业加入到这个竞争日趋激烈的领域中来，这种主要依靠手续费的商业模式终究不是长久之计。长远来看，随着手续费率越来越低，商家将需要让渡更多的利润，因此，无论是对于商家、消费者还是支付解决方案提供商来说，支付行业未来的希望将是如何更好地运用这些用户消费数据。