：读懂你的“经济身份证”

早在去年，中国人民银行就免费开放个人征信查询系统，每年可以免费查询两次。而今年1月初，央行也批准8家机构开展个人征信业务。随着市场经济的发展，“信用”对每个人的经济生活影响越来越大。作为个人“经济身份证”的征信报告尤为重要，影响着就业、买房等。但看到自己的信用报告，众多市民表示看不懂报告，为此记者为您解读个人征信报告。

1

信用报告内容有哪些?

个人信用报告内容分为三部分:个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。“个人信用信息提示”是最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。“个人信用信息概要”主要是指信贷记录、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录，查询记录显示了机构因为什么原因、通过什么方式、查询的次数等。而“个人信用报告”最为详细，包括信贷记录、公共记录和被查询记录的详细记录。

2

为他人担保也会列入信用报告

信贷记录部分包含您的信用卡、贷款和其他信贷记录，金额均以人民币计算。

信息概要包括信用卡、购房贷款和其他贷款，通过表格形式汇总了账户数、发生过逾期的账户数和为他人担保笔数。其中账户数会包含未结清/未销户账户数，而逾期账户数包含了发生过90天以上逾期的账户数。

发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。

3

欠税、电费欠费也会上征信记录

“公共记录”包括您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时，该部分不展示明细信息。

4

婚姻状况并非来源自民政局

阅读信用报告，标题下面就是报告头，描述报告的“报告编号、查询请求时间、报告时间、被查询者的人员标识、婚姻状况等被查询人主体属性有关信息”。

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间;“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。

值得注意的是，婚姻状况信息并不直接来源于民政局，而是由办理业务的金融机构所提供的，其内容来自本人提供给金融机构的信息。

5

账户数不等于信用卡张数

查询人会发现，自己的账户数会远大于信用卡数，这是因为“账户数”不等于信用卡张数。“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。在报告中，一张双币种信用卡(如含人民币账户和美元账户等两个账户)，银行会按两个账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

6

未销户不等于未结清

“未销户账户数”是指名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

7

谁查过报告会显示

征信报告最后的“查询记录”会反映信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。

Q&A

查询信用报告应如何办理？

可以通过网上查询和现场查询两种方式查阅个人信用报告。

现场查询须携带本人有效身份证件原件及一份复印件(其中复印件留给征信分中心备查)，到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。在查询时，需要先填写一份个人信用报告本人查询申请表。

使用网络查询的市民首先要在个人信用信息平台上注册后，经过身份验证，就能够查询到自己的信用报告。目前，出于保障信息安全，第二天才会反馈验证结果给用户，市民可以通过手机获得验证结果。收到激活码后，市民需要尽快(最迟不超过7天)登录平台使用激活码激活用户，这样就可以使用平台的各项服务了。

查询个人信用报告收费吗？

根据央行的规定，从2014年6月3日开始，个人查询本人信用报告每年前两次免费，查询第3次及以上的，收取查询服务费，每次25元，每年的查询次数从当年1月1日起计算。互联网查询暂不收费，市民可以通过互联网查询个人信用信息，既省时省力又免费。

除了自己以外，还有谁能看到我的信用报告?

商业银行。商业银行在审查您的信贷申请时，可以看您的信用报告，但必须经过您的书面授权;如果您已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的信用卡，这家商业银行也可以看您的信用报告，但不需要经过您书面授权。

负面信息是不良记录？

个人信用报告只作客观记录，征信报告中不会显示信用良好或者信用不良的结论。如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

怎样才算“不良记录”？

目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。对商业贷款，银行会有一定的处理空间。公积金贷款则较为严格，一般有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。

逾期记录保留几年？

信用报告只记录五年内的信用状况，展示消费者最近五年内的逾期记录。5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5年期限限制。也就是说五年前的不良记录将不会显示。不良信用记录不会伴随终生。

怎样消除不良记录？

正确的做法是继续使用该卡24个月以上，在此期间要做到消费后按期还款，这样信用不良记录才会查询不到，影响缩小。这是因为在个人信用报告上一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录，即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在他的个人信用报告里。

关注天下网吧微信,了解网吧网咖经营管理，安装维护: