继京东“白条”之后，阿里旗下的蚂蚁微贷近日推出了一款名为“花呗”的信用支付产品。电商“赊账消费”的市场之争似乎已悄然展开。《每日经济新闻》记者注意到，“花呗”具有和信用卡产品类似的支付功能，用户可以先消费，再还款。不过，目前该功能还处在测试阶段，只有一小部分活跃用户可以通过登录支付宝网页版看到“花呗”界面并申请试用。

对于“花呗”是否属于虚拟信用卡的疑问，支付宝相关人士告诉记者，“首先，这项服务是蚂蚁微贷推出的，不是支付宝，支付宝提供了底层的资金借还通道；其次，这个不是虚拟信用卡，它只是一个消费信贷(产品)。”

多位业内人士分析指出，“花呗”的推出，对于消费者来说，是多了一笔授信额度；对于阿里来说，则增加了平台与消费者的粘度。同时，基于支付宝积累的大数据，推出这款类似信用卡的赊账消费服务，阿里入局电商“赊购”市场的意图很明显。

另外，有消息人士向《每日经济新闻》记者透露，“之前与虚拟信用卡一起被暂停的二维码支付，多家机构其实已经在做，央行并没有再次叫停。央行对于二维码支付的征求意见稿已经进行了好几轮的意见征求，上次反馈到各家机构的意见稿应该是正式发布前的最后一轮。”

目前最高额度为3万元

《每日经济新闻》记者了解到，“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者的一项“这月买、下月还”的网购服务。用户可以用花呗在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日前还款即可，消费额度则根据用户的网购综合情况而定。“花呗”、天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额度。用户使用其中任何一个服务，都会占用消费额度。还款之后，消费额度会恢复。此外，“花呗”最长的免息期可以有41天，可关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款，如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

“‘花呗’跟虚拟信用卡之类的透支性业务有本质的区别，只是一个消费信贷(产品)，即用户消费后，蚂蚁微贷向用户个人放出一笔无息贷款，这笔贷款先行给商户，到期后，消费者个人向蚂蚁微贷偿还贷款。”上述支付宝人士介绍道。

上述支付宝人士还进一步指出，目前“花呗”的额度范围是1000元~30000元，在小范围内进行用户测试，至于何时会向全部支付宝用户推广，暂时没有明确时间表。

值得一提的是，继2014年2月15日“京东白条”正式对外公测之后，阿里蚂蚁金服创新金融事业群总裁胡晓明曾公开表示，支付宝首款产品“信用支付”将于4月份面世。但这一产品至今仍杳无音讯。

“这款产品(‘花呗’)跟京东‘白条’类似，都是基于平台自有客户的历史数据，给予消费者的一定授信额度的信用支付金融产品。从产品设计上看，它具有一部分信用卡功能，比如最长41天的免息期，固定还款日，逾期还款还有复利0.05%的违约金，这些特点都是信用卡所特有的。但‘花呗’本身没有分期业务，目前也只是‘卖方贷款’，只限于天猫和淘宝的大部分商户或商品。以阿里和腾讯为代表的互联网巨头们，一直在虚拟信用卡上寻求突破，但受政策上的限制，迟迟无法推出相关(产品)，而现在阿里推出‘花呗’，可以作为虚拟信用卡的替代品，来弥补阿里在个人消费类金融产品上的空缺。”银率网贷款分析师闫博锴分析指出。

中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利也向《每日经济新闻》记者分析指出，早前阿里被京东占了先机，京东推出白条业务后，阿里也早已想涉及消费信贷领域，但都没有真正落实。如今蚂蚁微贷基于支付宝积累的大数据推出“花呗”这一类似信用卡的赊账消费服务，入局电商“赊购”市场的意图很明显。

闫博锴亦进一步分析指出，“花呗”的推出，对于消费者来说，是多了一笔授信额度；对于阿里来说，则增加了平台与消费者的粘度。“花呗”目前的使用范围仅限于阿里旗下的购物平台，可以刺激潜在消费，提升平台销量。未来，“花呗”这种信贷产品或将不再局限于线上消费，会实现线下支付，将渐渐取代传统金融机构发行的信用卡产品，变成真正以数字为载体的虚拟信用卡，这将撼动银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务，还会对支付体系带来冲击。

二维码支付政策将放开？

值得注意的是，2014年3月，央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。7月，支付宝悄然内测“信任宝”，免息期长达38天。不过，上线数小时就被撤下。而“花呗”的推出，被不少业内人士解读为监管机构已经默许了“虚拟信用卡”这种产品。

不过，上述支付宝人士向《每日经济新闻》记者强调指出，这个有误解，“花呗”只是一个消费信贷产品，跟虚拟信用卡之类的透支性业务有本质的区别。

值得注意的是，此前与虚拟信用卡同时被暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。《每日经济新闻》记者注意到，目前虚拟信用卡重启尚无明显动静，但已有不少机构在悄然布局二维码支付。

比如2014年8月初，邮储银行面向内部用户在全国范围内正式推出二维码支付；同月，支付宝钱包和上海地区的全家便利店联手推出“便捷支付9折优惠”活动；微信支付方面，也在2014年9月份启动了微信“刷卡”功能，首批9家商户接入该功能，微信用户在这九家商户消费可以直接出示条码进行支付；易宝支付目前也在试点带有客座小票扫码支付功能的“哆啦开店宝”。

“二维码支付的政策(可能)马上就(要)放开了，所有的标准已经清晰了，央行已经在非常紧凑地做这个事情。”上述消息人士向《每日经济新闻》记者透露，“相关的技术标准都已经处在最后阶段，监管层内部最早的时间是打算12月底完成(二维码支付)这件事，但是目前还没有消息。”

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