事实上笔者认同支付行业新掌门人央行副行长潘功胜先生的看法：互联网颠覆金融论调有害无益。正是颠覆论错误的引导立法者将互联网和金融对立起来。

以曾经令监管部门如临大敌的“余额宝”来看，其最新的年化收益率在钱荒之后连续下跌，已经在4%关口徘徊，其规模自上半年创出5741亿元的规模后，三季度首度出现规模下滑，截至9月30日余额宝规模为5348.93亿元，较上半年少了近400亿元规模。理财通的规模也就在1000亿左右。

反观银行系和基金系“类余额宝”产品规模上涨，由上半年的1440.01亿元迅速上涨到三季度末的3109.95亿元，总体涨幅超过100%。

而在最近的股市赚钱效应带动下，不论是银行理财、货币市场基金还是余额宝、理财通恐怕都面临不小的赎回风险。

也就是说，这些互联网金融产品除了顺应利率市场化的风口，创造了一个新的货币市场基金销售渠道之外，谈不上颠覆金融业。

利益门：……

即便没有监管技术问题和互联网颠覆银行的杂音，央行领导们或许依然关心国内最大的收单机构——中国银联的利益。

但笔者以为，从更加长远的角度来看，中国的消费零售产业需要一个更加开放的收单市场。这其中的内涵不仅是减少对银联收单体系的保护，更重要的是要令银联在竞争中（而非政策保护下）变得更强，走的更远。

众所周知，中国银联肩负着建设中国自主银行卡品牌的使命而生，在前一个十年里，中国银联有力的阻挡了外资卡组织的侵袭，在全球范围内成功唱响了中国民族品牌。

但是在这耀眼的光芒背后，银联的成功更多依靠行政力量。

作为一个银行卡组织，银联与VISA、MasterCard这些国际卡组织不参与收单和支付业务不同，强势介入线下收单市场，与银行直接竞争刷卡手续费中20%的收单利润。银联商务作为中国银联的全资子公司，主要负责POS机布放和收单业务。

例如2008年5月，中国人民银行深圳中心支行和深圳银监局就联合下发《关于清理间联POS机具的通知》，要求各发卡行在本月月底前做好对已布放间联POS机的清理工作。对既有间联POS机又有直联POS机的特约商户，间联POS机直接撤出；对只有间联POS机的特约商户，要将其更换为直联POS机。

所谓直联POS，就是银联商务的POS机。在第三方支付兴起以前，银联商务的直联POS终端数量一度占到了全国60%的份额，而银行业的收单业务大幅萎缩。根据艾瑞《2011-2012年中国线下收单市场研究报告》显示，2011年专业收单市场中银联商务占比高达71.3%。

但银联的垄断经营却没有给收单市场整体带来便捷与高效。诸多商户对银联主导线下收单市场的费率歧高、服务质量低、风控差的情况屡屡投诉。诸多餐饮等小微商户甚至纷纷抵制POS刷卡，套现套码等事件也屡禁不绝。

有业内人士测算，相对于发达国家的200台/万人的POS机分布密度，我国为50台/万人；发达国家超过80%的商户拥有银行卡受理终端，而我国目前不到20%商家安装联网POS。我国20.72万亿的零售总额，在零售环节使用银行卡支付的不到50%。

除了在效率方面令人失望以外，银联也缺少对新市场的开拓能力。传说马云做支付宝之前曾特意拜访希望银联能做线上收单，遇冷后才自己做的支付宝。银联就这样拱手让出线上收单市场。

就在今年，市场传出银联与苹果在十一国庆节联合发布Apple Pay合作，但两个月过去了，合作声又渐渐熄火。（机构的产品能力往往是在市场上奋力搏杀后方显英雄本色）

2014年10月29日，国务院常务会议决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

银行卡清算市场已经开放，二维码支付禁令的打破相信也不久远。在一个不能时时感受父爱的市场里，央行或许该尽早让银联直面竞争。

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