要理解Apple Pay究竟是怎样的方案，我们首先要回到传统的信用卡支付系统中去，看看前辈们是如何解决线下支付这个问题的。

传统信用卡支付是如何工作的？

在没有信用卡之前，利益相关者很简单，只有2个：

1.商户（Merchants）

2.顾客（Consumers）

顾客到商户的商店中用现金来交换商品。顾客随身持有现金，商户需要准备零钱来找零。这个购买流程非常传统。20世纪50年代，有个哥们到餐厅吃饭，结账时候发现自己没带钱，餐厅老板跟他急了，最后他不得不让他太太大老远跑过来结账。事后，他大呼怎么人和人之间最基本的信任都没有了？能不能基于信任建立一套赊账体系呢？于是这哥们创办了一个名叫食客俱乐部（Diners Club）的组织。凡是俱乐部会员到餐厅吃饭，亮出金光闪闪的VIP会员卡就能赊账消费。这个哥们名叫Frank McNamara，美国曼哈顿信贷专家。食客俱乐部会员卡就是信用卡的前身。

食客俱乐部的成功让很多金融公司看到了机会，觉得有利可图（刷卡手续费），开始认真干起了信用卡生意。这里就要引进一个“信用卡组织”的概念。我们现在熟知的卡组织（Card associations）有Visa, MasterCard, American Express，还有，中国银联。

卡组织并不是银行，他们的角色任务是制定交易条款，保证赊账可以顺利进行。后来卡组织越来越多，他们之间也开始竞争，信用卡积分，飞行里程兑换等等就是卡组织差异化竞争的产物，这里就不做展开。

理论上来说，整个模式的运转是可以不牵涉银行的，顾客到店亮出卡片，商户记一下这笔赊账，让顾客签字，然后定期找卡组织要钱，卡组织又向顾客要钱。如果都是现金周转很费劲，用现在的话来说就是用户体验差。要做到顾客欠的钱直接从银行卡里扣，商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中，这事才有可能成。

于是卡组织就必然的要和各个银行搞在一起，各个银行一看这东西很喜欢。银行和卡组织联合发卡，一是能有效吸收现金；二是可以收利息呀，搞分期；三是可以收过路费（手续费），当然乐意搞起来。这就形成了现在的版图：

1.商户（Merchants）

2.收单方（Acquiring bank）–替商户收钱的金融机构，商户在他们这开户

3.信用卡组织（Card associations）-制定规则

4.发卡方（Issuing bank）–或者叫开户行，给顾客发信用卡的金融机构

5.顾客（Consumers）

五方参与者通过一张长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片为媒介，建立起了一种新的信用卡生意模式。在这个模式中，各方利益者均获得了一部分好处，也相应的承担了各自的职责。顾客可以不带现金结账，发卡方能吸收现金和收过路费，卡组织赚过路费，收单方可以吸纳商户现金，商户接纳信用卡给他们带来了更多的冲动消费，解决了收现金的各种麻烦。

信用卡消费的手续费对不同的商家不同，从1%到0.05%都有。公益类，例如学校，公立医院手续费会低至0%。当然最终这部分费用都转嫁给了消费者，在国内，手续费的收入分配就是大家熟知的“721分配”，7为发卡方，2为收单方，1为银联。关于信用卡的模式就不展开了，大家可以找到很多资料。

垂涎已久的大蛋糕，两派竞赛开始

支付到了这个历史时间点要被革命，只怪这蛋糕太大，太诱人。什么科技人文的十字路口都是扯淡，在市场经济中，只有对利益的不断追求，才是人类社会不断进步的根本动力。用罗辑思维节目的罗胖话说，“每个人都为自己考虑，这个世界才会变得更美好”——虽然听上去自私残酷，但真理或许就是残酷的。

目前看，垂涎已久的狼分为两派，支付宝和微信支付是网络支付派，Apple Pay开启了新的一派。听我细细道来。

支付宝为代表的网络支付派

支付宝和微信支付代表的网络支付派，前几年就叫嚣说传统银行和金融公司不要数钱数得太爽，我们这些科技移动互联网公司总有一天要革你们的命。他们为什么有底气说这样的话？这要看他们是怎么发家的，下面以支付宝为例讲解。

支付宝的模式就是线上支付，这个大家都很熟悉。但如果你对比上面的信用卡的版图看，就很微妙。在支付宝开户的过程中，是用户在支付宝平台上输入自己的银行卡、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑卡的，在支付宝上的商户也是一样的流程。这意味着商户和用户都通过支付宝连接，支付宝和各个银行直接打交道。

没错，这里面没有银联和收单方啥事，支付宝取代了银联，对商户来说支付宝就是收单方。（严格的说，支付宝并没有完全取代银联，支付宝来不及直连的银行还是通过接入银联来提高自己银行覆盖率的。）

随着支付宝的用户增多，用户接受度越来越高，用户就产生了用支付宝来做线下支付的诉求。支付宝也就开始琢磨怎么把线下支付这个更大的蛋糕抢到手。支付宝的优势很明显：

1.庞大的网购绑卡用户

2.和银行建立的良好合作关系

3.回到线下支付的本质，它只要做到连接商户和顾客就可以，踢开其他角色，这样就可以把费率做到很低

也就说，支付宝作为平台，通过互联网直接连接了商户和顾客，踢开了「收单方」和「银联」，从而可以降低费率，顾客的钱放到支付宝余额里，可以干很多事，做到0费率，甚至补贴给线下商户。对于银行来说反正都是被薅羊毛，被谁薅羊毛都差不多，支持支付宝，还可以让支付宝和银联相互牵制。

等一下，刚才前面介绍的是信用卡的体系，是可以赊账的，支付宝不行呀？其实这不重要，信用卡做的事简单来说就是小额贷款，这是银行的老本行，支付宝也完全可以推出小额赊账服务。信用卡积分现在也是越来越水，支付宝也完全可以做会员积分体系，秒杀了信用卡的积分只是时间问题。

说完了优势，我们来看看问题。支付宝为首的网络支付派系，最核心，最关键的挑战就线下推广问题，本质上是线下支付体验问题。如何让遍布在各个角落的商户和顾客群体愿意使用支付宝？我们已经可以看出它们的一些策略，关键点是：

1.培养

关注天下网吧微信,了解网吧网咖经营管理，安装维护: