互联网金融在改变货币基因、P2P之后，如今又将目光对准了传统租房市场。互联网金融创业公司斑马王国为租房者提供限期的线上房屋租金借贷，租房者可以免去一次性交付3个月或者6个月的高额租金，改为每月偿还租金模式。

斑马王国去年年底推出这项服务，现在面向北京及成都开放。斑马王国产品经理吴德华告诉我们，传统租房市场规模巨大，单北京每年就有千亿规模。有数据显示，北京2014年每日平均有9.1万人寻找整租房，3.7万人寻找合租房。“但部分租房者被首次租房的高额租金所困扰，斑马王国就是要解决这个问题。”

普通情况下，中介公司会按照3个月或者6个月时间来收取首次房租。以北京为例，一个月租金为3000元的一室一厅，租房者首次要缴纳3个月房租9000元和押金3000元，还有中介服务费3000元，共计15000元。“对于有固定工作或者没有资金压力的人群来说，这些钱并不是问题。但对于刚刚毕业的大学生或者有资金周转压力的普通白领来说，一次性付清可能就会有困难。”吴德华说斑马王国的目标群体正是大学毕业生或短期内有资金压力的普通白领。

现阶段，斑马王国主要通过微信向用户提供服务。租房者可以通过斑马王国的微信公共账号使用租金借贷服务，初始额度为10000元。用户事先需要在微信公号平台注册账号，并进行实名认证，填写身份证、工作证明等信息。待斑马王国审核完毕后，用户就可以申请租金借贷服务。申请后，斑马王国会派人线下联系租房者签署一份认证协议，吴德华说这个过程大概只有30分钟时间，签署完毕后租房者就可以拿到资金。

“实名认证是现阶段斑马最有效的风控方法，未来可能会与银联有一些合作，降低对用户实名资料的需求。”吴德华表示。

斑马王国主要通过两种方式进行实名认证。一种需要用户上传两组照片，一组是租房者需本人持有一张写字的图片并拍照，另一组是租房者身份证照片。另一种认证方式则是通过租房者填写的工作证明和联系人验证，用户完成上述认证后会得到斑马的初始借贷额度提升奖励。

“初期我们主要针对大学毕业生和普通白领开展服务，”据吴德华介绍，斑马王国已经在北京多所高校展开地推服务。不过，前提是二者都需要有工作证明或者收入证明，毕业生在未找到工作单位前是无法使用斑马服务的。“这主要是为了把握风控，”吴德华表示斑马有一套完整的风控系统，包括用户填写的实名认证和惩罚措施。

像斑马王国这样的互联网金融产品眼下并不少见，但大多都出自大公司，如淘宝“花呗”、京东“白条”等产品。大公司对用户消费数据的掌握以及大数据处理和分析能力，可以将这些预支性质金融产品产生坏账的风险降至最低，但这并不代表一定不会发生。淘宝“花呗”初期也只是向在淘宝平台有良好信誉记录的用户开放，京东“白条”也是类似的性质。

在大数据风险评级层面，斑马王国显然没有淘宝或京东的数据收集和处理能力。对于风控的把握，斑马选择将用户资料和行为接入北京征信、上海征信两家个人信用评级机构，用户使用斑马王国服务后，如果出现逾期未还或者违约情况，信用机构会对此进行记录，它会影响未来用户的个人房、车贷款等方面所涉及的诚信问题。

此外，斑马王国与“花呗”、“白条”等在功能服务上也有所区分。淘宝、京东提供预支金融服务的目的在于鼓励消费，而斑马王国涉及的服务并不是其自身所运营，由此所引出的盈利也就成了一个问题。目前斑马王国像每位用户每月收取总借款的2%作为信息服务费，比如每月租金3000元，一次性支付9000元，那么服务费就是9000*2%=180元，也就是用户每月需偿还180+3000=3180元。

“这笔信息服务费也并不是主要利润来源，它主要用来归还资金提供方利润、弥补风控坏账和保障用户来源及运营投入。”吴德华表示。

目前，斑马王国刚刚进驻北京，初期希望先在大学毕业生群体进行产品推广，未来再逐渐面向更多群体。现在用户主要是通过微信公号了解斑马王国，吴德华透露其iOS和Android移动App即将上线，并且斑马王国也在同爱直租合作，在帮助用户解决租金问题的同时也解决了房源问题。未来租房网站或将全线接入斑马王国的租金借贷服务，真正形成全产业链覆盖。