经济人

郁慕湛专栏

最近号称“第一家网上银行”的微众银行APP低调上线。原因是否仅仅在于一些用户有些失望，其创新亮点不多？

微众银行现在能够做存款和理财，但不能远程开户，尤其不能刷卡消费和给别人转账。但是如果能够满足这几点就能使用户满意？就能使微众银行这样的网上银行亮点增多？我想，开通这些业务并不难，经过一个阶段的试点，这些都能办到。

然而按照微众银行或者另一家也已经开业的互联网银行———以阿里为背景的网商银行向外公开的他们的运营模式，他们几乎都不可能对传统银行进行冲击，也就是说这些网上银行没有根本上创新的亮点。

传统银行的基础业务是存、贷、汇、代。微众银行现在只做存款和理财，就是另一个余额宝。网商银行自身也不做存贷款业务，通过和同业高度合作的方式，将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人。

互联网银行都称自己的产品收益高于传统银行。微众银行活期的理财产品是国金通用基金旗下货币基金，目前最近7日年化收益率为5.26%；定期是90天由太平养老保险提供，预期年化收益率为7%。换句话说，无论微众银行还是网商银行，所谓走轻资产的模式，最终还得依靠传统金融。

如果这样就是互联网金融，那么传统金融业也可以加上互联网的。互联网+金融，也可以金融+互联网，其结果是一样的。过去互联网宝宝类产品利息高，是因为宝宝类资金寄生于传统银行的货币基金。现在一方面传统银行都加上了互联网工具，推出了互联网金融产品，另一方面政府监管部门已经出手监管，制定了互联网金融的规定办法，压缩了宝宝类资金的获利空间。

在新的监管办法之下，在传统金融纷纷推出互联网产品时，宝宝类产品收益自然大为降低，宝宝类产品客户也大量流失。所以，微众银行或网商银行切莫以为，有了Q Q、微信、淘宝用户的体验和习惯，他们的客户必定是日益增多的。他们的传统客户可以在不失体验和习惯的前提下，转向更加安全可靠的传统金融机构的互联网产品。

如今的互联网银行只是在传统银行上加了个互联网而已，而没有使互联网+银行中的加号去掉，做到一体化的互联网银行。也就是，让传统银行因为与互联网的有机结合，发生质的变化。而分别以腾讯和阿里为背景的微众银行和网商银行是能够办得到的。

金融的本质是以更高价格从社会上搜集资金，以更低价格把资金输送到需要它们的地方去。要达到这样的目的前提是资金安全。面对众多的客户，中国的商业银行通常是要贷款客户有担保抵押。而最迫切需要贷款的客户往往都是拿不出担保抵押的。如此一来，一方面金融的根本意义逐渐失去，另一方面商业银行最基本的业务能力———跟踪资金流的能力也在逐步丧失。而阿里或者腾讯的大数据则可以方便地跟踪客户的资金流，可以全新的网络时代的方式、以更低成本来管理客户。这就可以让传统的金融发生质的变化，让互联网金融更加贴近金融的本来意义。

一句话，希望第一家网上银行———微众银行，不是互联网+传统银行，而是浑然一体的全新的互联网银行。

(作者系财经评论员)

本版言论仅代表作者个人观点

本文来源：南方都市报

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