：民营银行与普通银行有什么不同？

银监会主席尚福林宣布首批民营银行试点方案确定，瞬间引起轰动。不过民营银行的提法很早就有了，为什么现在突然引发关注了呢？它与传统银行有什么不同之处？

银监会主席尚福林在做客人民日报“两会e客厅”时披露，目前已确定5个民营银行试点方案，首批参与设计试点方案的企业包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营公司。

民营银行不是新提法，对于民营银行的全民化关注开始于2000年，此后民营银行的发展可谓经历多重波折。去年9月份，国务院、央行、银监会表态，鼓励尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行，民营银行的步伐提速。

民营银行之所以引发关注，原因在于社会上对民营银行寄予很高期望：希望借助民营银行这一创新，解决民营企业融资困境，扶持中小企业发展。同时也在于，传统银行业是国有资本占据主导地位的行业，引入民间资本，意味着银行业可能发生结构性的变化。

那么，民营银行究竟是怎样的银行？与传统银行又有什么不同？

1、完全由民间资本主导

这个结论看似简单，但是确实是民营银行与传统银行的根本区别之一。其实传统银行业很早就开始引入非公资本，只是银行的控制权始终牢牢把控在政府手中，民间资本没有占据主导地位。

上世纪80年代设立的城市信用社就是以集体经济和个体工商户为主建立的，但是由于发展不顺利，风险过大，中央决定改组，以城市信用社为基础组建了城市商业银行，各地在组建城市商业银行的时候，当地政府入股一般为25%到30%，其余75%到70%的股份是一些企业的，特别是非公企业和个人的。因此，从股权结构来说，这些城市商业银行仍然以民营资本为主，名义上属于民营银行。

但是正如全国政协委员、中国民生银行董事长董文标所说，当前中国的城商行，几乎全部都是由政府或政府下属的企业控股。民营资本没有发言权。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，民营银行发展的实质性一步，是要成立完全由民间资本、民营企业家进行主导的商业银行。而现在宣布的5家民营银行试点方案，正是迈出了这样的实质性的一步。

2、风险和收益自担

传统银行接受政府领导，依靠制度性的设置降低了风险，不过收益也要上缴国家，是典型的国有企业的运作模式。而民营资本占据主导后的民营银行在风险和收益上都充分体现独立担当的特色。

尚福林在今日上午举办的十二届全国人大二次会议记者会上就民营银行相关问题答记者问时表示，民营银行的重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。

当然，如果民营银行经营得好，那么收益也将完全由民营资本控股方来支配。

3、更专注于细分市场

国家对民营银行的定位与传统银行不同，尚福林认为，民营银行要突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。

实际上，目前很多互联网公司已经开展了金融业务，例如供应链金融，小微贷等。这些都是传统银行没有覆盖、或者说没有做好的细分领域，而互联网公司在这些领域有自身的优势，可以找到自身的利基市场，树立起相对于传统银行来说差异化的竞争优势。

最后，民营银行仍然在试点之中，挂牌时间并没有确定。不过作为银行业的一项革命性创新，其发展值得鼓励和期待。